ldquo美团互助rdquo倒了

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网络互助行业再传来重磅消息。

1月15日，美团互助发布公告称，因业务调整，美团互助将于年1月31日24点正式关停。美团表示，关停后，美团将继续聚焦公司主业发展，为用户和商户提供更好的产品服务。

年1月15日至18日期间，会员将陆续收到全额返还的分摊费用，具体金额可在“美团钱包”中查询。如果会员对金额有疑问，可从美团APP进入“我的钱包”，点“美团互助”页面查询分摊明细及返还详情。

美团互助于年6月28日上线，年龄在30天—39周岁，都可“0元加入”。美团互助采用“定额+报销”的互助方式，患病会员单次可申领最高35万元互助金。截至去年7月，美团互助会员数超过万。

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从XX打车到XX外卖，再到如今的XX团、XX买菜，不过是一场闹剧

年，在支付宝相互宝的带动作用下，互联网巨头纷纷加入网络互助赛道，推出各自的互助计划，京东“京东互保”、滴滴“点滴相互”、苏宁“宁互宝”、“互助”、新浪“新浪互助”、小米“小米互助”。美团互助正是诞生于这一潮流中。

90后的朋友们，是否有种似曾相识的感觉，记得从我年上大学那会儿，刚好赶上的美团、窝窝、拉手网发起的千团大战开始，似乎中国的互联网江湖，就不曾消停过。年滴滴快的王者争霸的拼车大战，至年的BAT之间的外卖大战，再到如今下半场的社区团购大战。腾讯和阿里还是腾讯阿里，但是百度已经不是那个百度了。

经历过滴滴和美团外卖兴起的同学们，可曾怀念那段时间1元可以打车回家，中午吃免费霸王餐的日子。潮水退去，当资本通过价格补贴的屠刀横扫竞争对手，树立唯我独尊的市场地位后，是要广大用户加倍偿还的。毕竟投出去的钱是要成倍的回报。到头来，我们就成为巨头口中的“韭菜”。

似曾相识，当网络互助兴起，尤其是背靠阿里这座老泰山的相互宝面世的时候，每一个人无不眼前一亮，曾经高高在上动辄一年保费要交上万的重疾险，原来可以如此便宜。似乎少喝一杯奶茶，就可以把曾经别人要花一个月工资买的重疾险“买到”。

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以回归主业为名行抛弃用户之实。风头不对就跑路，王兴吃香太难看

“众人拾柴火焰高”是互助计划的逻辑之一，人们相互保障相互守望，在高风险社会里为抗风险能力弱的人群低价求一个“保命符”。

这样，互联网平台则可以快速廉价地获得一批“数据劳工”，虽然可能是“亏本的买卖”——贴钱运营，但可以为金融事业的发展圈起流量池，野心也并不止步于网络互助的“小打小闹”。

这种规划从美团将互助设置在美团钱包入口下就可窥得端倪。

只不过，这种资本美梦在出手利落的政府之手下碎落一地。让科技巨头涉足金融的高风险、不可控引来了监管的盯梢，一些众所周知的大事件为曾经席卷一切的互联网“中介”巨头唱响了金融领域的“挽歌”。

金融科技的从严治理，细化到了互助行业——年9月8日，银保监会打非局发文《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，明确将相互宝、水滴互助等网络互助平台定义为非持牌经营的非法商业保险活动，并提出坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。

这使得明明用户数量仅次于相互宝的美团互助，直接放弃了这个项目。在分析人士看来，因为负担着巨大运营成本，后续发展又被限制，继续经营这样的生意是不明智的。关停公告显示，“关停后，我们继续聚焦公司主业发展，为用户和商户提供更好的产品服务”。

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靠吃巨头流量的跑马圈地模式不可持续，类保险经营本质仍是商业行为

作为互联网企业用来构建用户流量池引擎的一次尝试，互助项目现在逐渐显出疲态。一是体现在风险增加、赔付上升；二是用户撤离基数下降、赔付上升使用户分摊上升，分摊上升使用户退出增加，用户退出又加剧了分摊额，似乎陷入了一个恶性循环。

年1月7日，相互宝进行了新年第一次分摊公示，信息显示，年1月一期，60岁以下用户参加的大病互助计划人均分摊5.28元。而在刚刚过去的年，相互宝大病互助计划的全年分摊金为91元，而年分摊金额仅为29元。

实际上，网络互助中人们相互信任、相互帮助是一个美好的构想，但这种构想太感性。即使相互宝91元的分摊金额远低于计划的元最高预测线，但月月细微的分摊金额的上涨也不断挑动着用户的神经。因为，这些用户本就是抗风险能力弱、“生不起病”，只能选择相较于正规保险类产品更为廉价、程序简易的互助产品。这类用户对价格会格外敏感。

对于目前的网络互助窘态，天风证券研究报告显示，其一，参与分摊人数的增长趋势出现停滞后人均分摊自然增长（赔付流程及信息公式具有一定滞后性）；其二，逆向选择风险开始出现。由于互助计划前端审核宽松，因此无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入相互宝，继而导致整体出险率增加、分摊金额上升，而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划，形成恶性循环。

相互宝数据显示，年11月第一期的分摊人数还在1.亿，而到了12月第二期，分摊人数已经下降至1.亿，刚刚公布的年1月第一期的分摊人数已经下降至1.01亿，两个多月时间，退出人数超万。其中，大病互助的参与分摊人数在年12月第一期跌破了1亿至.4万，而到了年1月第一期，分摊人数已经跌至.6万。

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网络互助，想法是美好的，现实是残酷的

(一)保障的不确定性

保险是完全提供保障的,而网络互助产品,不论是从法律层面还是财务层面,都无法从根本上给参与的会员提供切实地保障。一方面,因为相互宝的背后只有蚂蚁金服,没有保险公司,所以其在核实成员加入相互宝时和申请救助时的真实情况不具备优势。因而,带病加入和骗取众筹资金的问题难以避免,会使其他成员蒙受损失。

此外,相互宝在赔付时采取赔审团投票赔付制度,赔审团虽然经过了测试但难免有时会同情心泛滥,这会加剧了需要赔付金额的用户的利益保障的不确定性。另一方面,失去了保险公司的支持和保险监管部门的监管,导致相互宝应对风险能力不足。

最关键的是,相互宝自身能存在多久是无法保障的,相互宝只能以保费作为公司运营资本而不能通过资本市场融资因而融资困难,投保人无法预知相互宝会不会由于背后蚂蚁金服的原因,而突然解散。比如前不久蚂蚁集团招股书就曾提到，不排除剥离相互宝(银保监会清理整治)可以想象，没有支付宝这样的大树做支撑，相互宝可能一天都活不下去。

当我们年轻的时候每个月都在分摊费用，奉献爱心，寄希望于将来老了的时候也可以获得别人的帮助。可是计划赶不上变化，在中途不幸相互宝夭折了，就像现在的美团互助

(二)条款的不公正性

目前,我国已快速步入人口老龄化社会,据统计,年全国60岁以上老年人口达到2.49亿人,占全国总人口的17.8%。与现有的商业保险一样,相互宝在老年人风险保障产业缺位。

按照相互宝的理赔规定,当用户得重大疾病之后,对于39岁及以下的用户一次性理赔30万;对于39岁以上59岁以下的用户理赔10万。现实生活中,不同年龄、不同性别的参与用户很明显患病概率是不一样的。

也就是说,每年承担着相同的分摊金额,但患病时收到的赔付金额是不同的。按照官方给出的计算公式:分摊金额=(出险案例累计保障金+10%管理费)/成员人数。根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以发现:30-40岁人群未来十年平均每年重疾率约为男性0.2%,女性0.23%。40-50岁区间的人群为男性0.44%,女性0.47%。假设所有参保者中75%为40岁以下人群,25%为40岁以上人群,男女用户占比趋于跟人口分布相同,即:男性占比为51.9%,女性占比为48.1%。

以此计算所得每人每年所需保费为元,远高于官方给出的多元。且0至35岁的人群选择相互宝,虽然赔付额度为30万元,但基于发病率,他们依然是亏损的。虽然在短期,用户可能会被每期分摊金额较低所吸引。但长期用户终究会注意到每年承担的金额在持续增长,当普通用户觉得相互宝“越来越划不来”的时候，就会进一步加剧群体退出潮，而这里面绝大部分的会是健康人群。

保险包括互助的运作模式，通俗来说：就是绝大部分的健康人群拿钱出来，去资助少部分罹患重大疾病的人群。靠的是大数法则，才能持续运营。菜贩子拉来一车白菜，里面有个百分之几的损耗率，属于正常经营损耗。但是如果拉来的里面三分之二都是坏的，那么这个生意就做不下去了。当相互宝计划当中健康人群越来越少，亚健康群体越来越多，分摊金额只会持续快速上升。

(三)条款的不稳定性

简单来说，相互宝自己制定规则，想什么时候更改就什么时候更改，用户只能被动接受，现在相互宝觉得甲状腺癌患者太多了，分摊的金额太大了，就要改游戏规则，真的是我的地盘我做主，而这在长期健康保险市场是不可想象的。比如某用户买了百年康惠保终身重大疾病保险，那么论将来保险公司赔了还是赚了，都与其没有关系，白纸黑字的合同写在纸上，这种因为医学发展导致治疗费较少从而不再被认定为重大疾病的事情，对于长期健康保险的消费者是没有任何影响的。

(四)没有人工核保、容易产生理赔纠纷

在梳理了多起理赔难案件之后，老曾发现，被拒的理赔申请，多是由于“不符合加入条件”，而这也与相互宝相对宽松的低加入门槛有关。

在近几个月的媒体报道中，由于相互宝拒绝理赔引发的舆情，网友退出相互宝的情绪高涨，不少参与人再次对相互宝产生质疑，相互宝的分摊人数不断下滑。

相互宝数据显示，年，11月第一期的分摊人数还在1.亿，而到了12月第二期，分摊人数已经下降至1.亿，刚刚公布的1月第一期的分摊人数已经下降至1.01亿，两个多月时间，退出人数超万。其中，大病互助的参与分摊人数在年12月第一期跌破了1亿至.4万，而到了今年1月第一期，分摊人数已经跌至.6万。

实际上，无论是相互宝等网络互助计划，还是传统保险行业，“未能如实告知健康要求”都是造成后期理赔难的主要原因。虽然相互宝不是保险，但是相互宝目前一些