定期寿险测评哪款定期寿险最值得买

定期寿险是纯保障型产品，保障责任清晰明确，杠杆率高，较小的保费就可以撬动较高的保障。简单地说，让我们“活着是台印钞机，倒下是堆人民币”。

奶爸认为，定期寿险是所有家庭支柱最重要的保险产品，没有之一。

关于定期寿险的定义、作用、给谁买、买多少、买多久，详见历史文章：为什么要买定期寿险？

最近，定期寿险又一次击穿了地板价！So，奶爸又要整理一下定期寿险的清单了：

弘康人寿大白智能定期寿险

华贵人寿大麦定期寿险

百年人寿定惠保定期寿险

复星保德信金钟罩定期寿险

瑞泰人寿瑞和定期寿险

平安人寿小安定期寿险

中信保诚人寿唐僧保/荣耀祯爱定期寿险

中荷顾家保定期寿险

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8款定期寿险横向对比

定期寿险保障责任都很简单清晰，测评PK起来就相对简单。主要考虑以下方面：

1、性价比高，小保费撬动大保额。

2、核保宽松，能买得到的产品才是好产品。

3、免责较少，除外责任越少越好。

*大白智能定寿，表格中用三个城市作为案例，分别代表：北上广深一线城市、省会城市和经济发达城市、一般的城市。同一投保条件，在不同城市的保费不一样，一线城市最便宜。

性价比最高

测评表格已经按照价格排序：大白智能定寿一线城市优选+华贵大麦唐僧保定惠保瑞和定寿小安定寿。（顾家保是减额定寿，不能单纯地价格对比）

华贵大麦定期寿险，虽然不一定是最便宜的，但绝对是性价比非常高的，健康告知简单，免责条款少。

核保最宽松

瑞泰瑞和核保最宽松，如果其他产品核保不通过，可以试试这款产品喔！

其次，华贵大麦定期寿险核保也比较宽松，只比瑞泰瑞和严格一点点，乳腺、甲状腺结节、乙肝大小三阳等小状况，都可以标准体购买，价格比瑞泰瑞和便宜50%左右。

唐僧保的核保比较严格，如果要购买大额度，需要体检，超优体的价格也比较便宜。

免责条款最少

无论疾病还是意外导致的身故，定期寿险都能赔付保险金。但是也有一些合同约定特殊情况是不赔的。

对于消费者来说，免责条款当然是越少越好，我们购买的时候要注意看免责条款喔！

免责条款最友好的产品是大麦定期寿险和瑞和定期寿险，均只有最常规的三条：投保人对被保人故意杀害、被保险人违法、被保险人两年内自杀。

其次，大白只能定期寿险免责条款也比较少，是常规的7条。

唐僧保身故的免责条款只有常规3条，但是全残的免责条款比较多，购买的话要注意。

最需要提醒的是，平安人寿的小安定寿保障责任不包括全残。除非特别偏好平安品牌，不然不是很建议。

八款产品免责条款对比如下：

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定期寿险详细分析

弘康人寿大白智能定期寿险

“越健康，越优惠”是弘康大白智能定期寿险的主要特点。产品通过消费者所在的城市、职业、BMI、吸烟这些条件，制定不同的价格。北上广深一线城市优选+全体的保费比华贵大麦便宜。

1、最高保额

20-40周岁，一类地区最高可投保万元；二类地区最高可投保万元；

41-50周岁，一类地区最高可投保万元；二类地区最高可投保80万元；

其他地区最高可投保50万元；

2、健康告知

健康告知比较严格，产品说明中特别提示病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者客户不能投保。健康告知虽然比较严格，但是没有问及怀孕，孕妇可以考虑此款产品。

弘康大白智能定期寿险健康告知内容如下

1.是否曾被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？

2.是否每日吸烟支数×烟龄（年）？是否参与跑酷、滑翔、攀岩、探险、搏击、赛车、蹦极等极限运动？是否有酒精依赖、酗酒、药物滥用或使用镇静剂、麻醉剂（不包含治疗性麻醉）、迷幻剂、其他成瘾性药物或毒品，或者接受戒毒治疗？

3.是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：癌症、肿瘤、白血病、原位癌、非典型增生、糖尿病、红斑狼疮、高血压病、心律失常、冠心病、心肌缺血、心绞痛、心肌梗塞、心功能不全、心肌病、心脏瓣膜病、风湿性心脏病、肺动脉高压、肺源性心脏病、心内膜炎、心包炎、心包积液、川崎病、动脉瘤、动脉夹层、动脉粥样硬化、动脉斑块、动静脉血栓、脑中风、蛛网膜下腔出血、脑炎（后遗症）、脑血管瘤、脑动静脉畸形、短暂脑缺血；抑郁症、精神分裂症、自闭症、癫痫、帕金森氏病、肝豆状核变性、阿尔兹海默病（老年痴呆）、多发性硬化、肌无力、脊髓疾病、垂体疾病、下丘脑疾病、慢性活动性肝炎、丙肝抗体阳性、肝硬化、多囊肝、食管静脉曲张、溃疡性结肠炎、克罗恩病、肾炎、肾功能不全、多囊肾、肾动脉狭窄、肾切除、哮喘、支气管扩张、慢性阻塞性肺疾病、肺结核、间质性肺病、肺纤维化、肺栓塞、肺结节病、尘肺、矽肺、石棉肺、再生障碍性贫血、骨髓增生异常综合征、血友病、脾大、青光眼、弱视、视神经或视网膜疾病、先天性疾病、遗传性疾病、脑外伤后遗症、慢性中毒、艾滋病、艾滋病毒携带？

4.是否有性质不明的肿块/占位/囊肿/息肉/结节、晕厥、胸痛、心悸、紫绀、紫癜、反复发热、抽搐、咯血、吞咽困难、呕血、浮肿、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、不明原因的消瘦、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损、畸形、功能障碍或活动受限？

5.是否曾接受或被建议接受免疫治疗、化疗、放疗、基因治疗、靶向治疗、器官移植？

3、免责条款

免责条款有7条，都是比较常规的免责条款。

4、职业限制

1-6类职业，1-3类职业保费便宜，4-6类职业保费高一点。

华贵人寿大麦定期寿险

华贵人寿大麦定期寿险，性价比非常高，虽然价格比大白智能定期寿险一线城市优选+群体贵10%-20%，但是健康告知更宽松，免责条款更少，线上最高投保万，各种条件对消费者都比较友好。

1、最高保额

华贵大麦定期寿险线上投保最高万！是对比产品中最高的，而且不限制之前在其他公司投保的额度。

2、健康告知

健康告知比较宽松，乳腺、甲状腺结节、轻度高血压、轻度心脏病、乙肝大小三阳等常见病都可以投保。

华贵大麦定期寿险健康告知

1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺结节疾病、脑血管疾病、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者；曾经或正在吸毒？

2.（妇女适用）被保险人现在是否怀孕28周以上或产后两月内？

3.被保险人过去两年内投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？

4.被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？

3、免责条款

免责条款只有3条，对消费者非常友好。

4、职业限制

1-6类职业均可投保，但是限制了高危活动。

中信保诚人寿唐僧保/荣耀祯爱定期寿险

这款产品的核心优势是体检版保额高（最高万）。对于非吸烟群体性价比很高，但这优势已经被新产品超越了。

奶爸以前自己投保了万，之前的文章曾经详细介绍过：这份定期寿险我一口气买了万竟是因为这个。

1、最高保额

这款产品分为标准版和增强版两种。

标准版：免体检，北上广深最高可投保万，省会城市80万，其他城市50万。标准版的保额还是有点低。

增强版：最高可投保万，需要体检，保额越大需要提供的财力证明越多，万内免财力证明。目前仅有北京、上海、广州、深圳、武汉、成都、南京、苏州、郑州有体检点，其他城市需自行前往上述城市体检投保。

2、健康告知

健康告知分标准版和增强版，标准版比较宽松，但是比上面的三款的标准版要严格。非吸烟标准版比盘古定寿多了“不明性质的结节和囊肿”、“过去5年内是否有连续7天住院记录”、“是否曾经向保险公司提出过人身保险索赔申请”等问询。

增强版健康告知也是非常严格。此外，信诚祯爱定期寿险也支持线下核保。

信诚祯爱定寿健康标准版健康告知

1.被保险人是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金？

2．被保险人是否曾经或正在患有下列之症状或疾病：癌前病变、癌症（包括原位癌）、不明性质的结节或肿块、高血压（收缩压≥mmHg和/或舒张压≤mmHg）、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性渍疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常（外伤造成的除外）、影响日常生活活动的身体残疾或畸形？被保险人在最近5年内，是否曾经接受连续7天一生的住院治疗（妊娠除外）或正医院进行治疗，或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤？（若被保险人为女性，被保险人目前是否已怀孕28周或产后小于2个月？）

3，被保险人是否从事以下职业？矿工、矿场采石人员；从事航运渔船作业及水上救难的人员；从事潜水、爆破的人员；从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员；电力高压电工程设施人员；战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员；消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵；离退休人员和待业人员（包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员）

注：无业人员不包括家庭主妇和学生

3、免责条款

免责条款区分身故及全残，身故的免责条款只有3条，不过全残的免责条款较多，有11条。

4、职业限制

职业限制见健康告知，对部分职业限制投保。

5、区分抽烟和不抽烟

值得注意的是，唐僧保定期寿险区分了抽烟群体和不抽烟群体的费率，抽烟的朋友不建议投保该产品。

百年人寿定惠保定期寿险

百年定惠保原本性价比不错，但是在新产品的冲击下，百年定惠保的费率已经没有优势。如果在意公司规模，线下网点的，可以考虑百年定惠保。

1、最高保额

25-40岁，北上广深万，直辖市、省会、计划单列城市万，其他城市80万；

41-50周岁，北上广深万，直辖市、省会、计划单列城市60万，其他城市50万；

另外，被保人的累计寿险保额（包含其他保险公司）不超过万。

2、健康告知

健康告知相对比较宽松，可以人工核保。

百年定惠保健康告知

1、被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：性质不明的结节或肿块、恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病(心功能不全II级以上)、高血压(II级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎)、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒?

2、您目前的体格指数是否BMI≥28？

3、(妇女适用)被保险人现在是否怀孕?

4、是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积超过万元人民币？被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?

5、是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

3、免责条款

免责条款有4条，比较常规。

4、职业限制

1-4类职业，限制比较多。

PS，奶爸之前单独做了百年定惠保的产品测评，奶爸保